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西班牙:边消费边存养老金
作者:《环球》杂志记者/冯俊伟、谢宇智(发自马德里)时间:2017-06-14 10:58:00来源:《环球》杂志第12期

只要消费者在与Pensumo合作的商家进行购物,每笔消费都能产生相应比例的金额进入其开设的Pensumo养老储蓄账户。

 

“养老”是各国政府与民众最为关心的话题之一。在西班牙,年轻的创业公司Pensumo打出了“消费换养老”的口号,他们希望能以这种创新的养老金储蓄模式帮助解决西班牙社会面临的养老难题。

20175月,西中经贸合作办公室在西班牙北部城市萨拉戈萨举行揭牌仪式,同时与拥有养老保险专利的创新企业Pensumo签署了合作协议。

 

自愿又免费的养老模式

近年来,西班牙社会呈现出严重的老龄化现象。2016年社会保险赤字创历史新高,达186亿欧元。西班牙科研高级理事会(CSIC)的统计数据显示:2016年该国65岁以上老人占全部人口的比例为18.4%,而到2050年,这一数字将上升到34.6%左右。

与该现象相对应的,则是西班牙社会保障体系的危机。眼下该国纳税人与退休者的数量比已经减小到2.2:1,人口老龄化将使政府在公共医疗和养老金支出方面的花费进一步提高,从而给公共财政制造更大的压力。再加上该国国民储蓄不足、社保人口数量下降,西班牙社会的可持续发展正面临严峻挑战。

在此背景下,Pensumo公司2017年推出了一项全新的激励式的养老计划。这一名为“消费换养老”的项目曾获得2014年“马德里欧洲大学”颁发的青年科技创新奖和西班牙IE商学院未来商业布局最佳创意奖。

该项目的宗旨在于:帮助人们通过日常消费实现养老金权益的积累,给西班牙民众的养老增加一份额外的保障。免费与自愿,是Pensumo项目的两大核心。

目前西班牙的养老金包括三种类型:公共福利型,即由公共财政系统针对没有收入来源的未缴纳社保者给予一定数额的最低保障;公共社保型,即国家强制公民缴纳的社会保险所带来的相应收入;私人付费型,即人们在各种私营保险机构购买的付费养老金计划。

Pensumo却把目光聚焦于开拓第四类产品:私人免费类养老金。人们无需额外为参与这一项目付费,只需要在日常生活中进行正常的购物等活动,便能依靠一笔笔消费为自己的未来创造相应的收益。这对于不愿额外花钱购买私人养老金计划的普通民众来说,无疑有着巨大的吸引力。

 

商家和消费者双赢

据项目发明者何塞·路易斯介绍,目前Pensumo已经在西班牙和欧洲注册了该品牌。只要消费者在与Pensumo合作的商家进行购物,每笔消费都能产生相应比例的金额进入其开设的Pensumo养老储蓄账户。账户里的资金将由国际著名保险公司安联代为管理和运营,以产生保底年收益率0.5%、预期年收益率4.92%的投资收益,供账户开立者养老使用。消费者也可以选择随时中止这一计划并将储蓄的金额变现。

假设一名消费者在35岁开立该账户,每月消费300欧元,其中有3%的资金被转换为养老储蓄,那么到67岁退休后,其可动用的保底养老金总额为3757欧元,而预期养老金总额或将达到8407欧元。而若其每月消费额达到700欧元,那么保底养老金额将达到8765欧元,预期养老金总额则可能达到19625欧元。

“点滴积累”是Pensumo计划的核心所在。消费方面,Pensumo没有设定金额下限,这将允许项目参与者从极小处开始累积对未来的投资。此外为方便用户的日常使用及对个人养老金账户余额和收益的查询,Pensumo公司还开发了相关手机应用,只要扫描每一笔消费的小票,便能轻松进行对应金额积累。

另一方面,公司还将线上购物也纳入到计划中,消费者通过点击Pensumo专页的链接进入亚马逊等在线购物网站,便能将每次购物积攒的相应金额储存入自己的养老保险账户。

Pensumo发起的“消费换养老”计划已经得到一些商户的认可。眼下参与该项目的品牌涵盖服装、母婴、护肤品、家装等多个领域,而一些超市、旅行社、线上购物平台也与其建立了合作关系。在萨拉戈萨省的博尔哈镇和萨拉戈萨市的一些加油站,这一项目已进入试运行阶段。

何塞·路易斯表示,“消费换养老”项目对很多大型连锁企业来说具有吸引力,它不仅可以使消费者转变为企业的忠实客户,同时,项目品牌本身也为企业制造了良好的广告效应。“消费换养老”能同时起到拉动消费和为未来进行储蓄的双重作用,它的实践也将意味着商家和消费者的一场“双赢”。

 

计划引入政府合作

除商家返利外,Pensumo还计划进一步与政府机构展开合作。由于“消费换养老”有望帮助减轻社会福利系统承受的压力,对于西班牙政府来说,这样的创新举措是值得欢迎的。未来Pensumo用户的养老金权益积累还可能来源于普通市民参与节能、环保、社会创新、安全保卫项目及各种体育文化活动而得到的奖励,从而将人们可能进行储蓄的范围进一步扩大到社会生活的更多层面上去。

Pensumo公司近期通过社交媒体进行的调查显示,有62%的受访者对这一创新给予了认同,他们表示自己愿意尝试使用这个方式储蓄养老金。

目前,该公司已计划在阿根廷等7个拉美国家推广这个项目。同时Pensumo还在与更多的银行、保险公司商谈合作的可能,以将保险金的管理及投资网络进一步扩大。

或许正如西班牙《拓展报》评价的那样,如果“消费换养老”项目取得成功,它将有希望成为养老保险业的一场“革命”

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